El argumento a favor de dar un 20% de pago inicial en su próxima casa
Si está pensando en comprar su próxima casa aquí en el sureste de Georgia, probablemente haya escuchado la antigua regla de ahorrar un 20% para el pago inicial.
Pero hay algo importante que debe saber: normalmente no es necesario dar un 20%.
Existen diferentes opciones de financiamiento que permiten a compradores calificados dar mucho menos. Entonces, ¿por qué algunos compradores que ya son propietarios de una vivienda siguen optando por dar un 20% o más?
Para muchos, la respuesta está en algo que ya tienen: la plusvalía de su casa actual.
Después de varios años como propietario, es posible que haya acumulado plusvalía gracias a los pagos de su hipoteca y a los cambios en el valor de su vivienda. Esa plusvalía podría darle más opciones cuando llegue el momento de comprar su próxima casa.
Los compradores que ya tienen una vivienda suelen dar más de pago inicial
Según la Asociación Nacional de Realtors, el comprador habitual que ya es propietario da aproximadamente un 23% de pago inicial al comprar su próxima vivienda. Esa cifra es más del doble del pago inicial típico de un comprador por primera vez.
Entonces, ¿cómo pueden hacerlo?
En muchos casos, utilizan la plusvalía de la vivienda que están vendiendo.
Cuando usted ha sido propietario durante varios años, normalmente suceden dos cosas:
Va reduciendo el saldo de su hipoteca.
El valor de su vivienda puede aumentar con el tiempo.
La diferencia entre lo que vale su casa y lo que todavía debe de su hipoteca es su plusvalía.
Cuando vende, esa plusvalía puede convertirse en fondos que podría utilizar para su próxima compra.
Aquí en el sureste de Georgia, eso puede ser una parte importante de la conversación. Si ha sido propietario de su casa durante varios años, no dé por hecho que todo su próximo pago inicial tendrá que salir de sus ahorros.
Su vivienda actual podría estar contribuyendo más de lo que imagina a su próxima compra.
Entonces, ¿por qué considerar dar un 20%?
No necesita dar un 20% para comprar una casa.
Pero si su situación financiera y la plusvalía que ha acumulado hacen que sea una posibilidad, existen algunas ventajas potenciales que vale la pena analizar con su prestamista.
1. Un pago mensual potencialmente menor
Cuanto más dinero dé como pago inicial, menos tendrá que pedir prestado.
Eso puede reducir el monto de capital e intereses de su pago mensual, dependiendo de las condiciones de su préstamo.
2. Podría pagar menos intereses durante la vida del préstamo
Un préstamo más pequeño generalmente significa que pagará intereses sobre una cantidad menor de dinero.
Por ejemplo, con un pago inicial del 20%, estaría financiando aproximadamente el 80% del precio de compra, en lugar de financiar el 95% con un pago inicial del 5%.
Su prestamista puede mostrarle exactamente cómo cambiarían esos números según su situación.
3. Podría evitar el PMI
Con muchos préstamos convencionales, un pago inicial inferior al 20% puede implicar un costo adicional llamado seguro hipotecario privado, o PMI.
Dar un 20% puede permitirle evitar ese costo en muchos préstamos convencionales, aunque los requisitos exactos dependen del tipo de préstamo y de sus condiciones
Importante: siempre confirme los detalles con su prestamista. Un 20% no es obligatorio para comprar una vivienda y no todos los programas funcionan de la misma manera.
4. Su oferta podría tener una estructura financiera más sólida
Un pago inicial mayor puede ser un factor positivo al presentar una oferta, ya que demuestra que está aportando más fondos propios a la compra.
Eso no garantiza que una oferta sea aceptada. El precio, las condiciones del contrato y otros factores también importan. Sin embargo, su agente puede ayudarle a entender cómo presentar su oferta de la manera más estratégica posible dentro del mercado actual del sureste de Georgia.
Pero no vacíe sus ahorros solamente para llegar al 20%
Esta parte es importante.
Dar un 20% no significa automáticamente que sea la mejor decisión para todos.
No necesariamente quiere poner cada dólar que tiene en su casa solamente para alcanzar un porcentaje determinado. También puede necesitar fondos para:
Gastos de cierre.
Mudanza.
Reparaciones o mejoras.
Fondo de emergencia.
Otros objetivos financieros.
En algunos casos, dar un 10%, 15% o incluso menos podría tener más sentido dependiendo de su situación.
El objetivo no es simplemente dar el pago inicial más grande posible. El objetivo es encontrar una estrategia de financiamiento que funcione para usted.
Su casa actual podría ser parte de la solución
Si es propietario de una vivienda en el sureste de Georgia y está pensando en mudarse, no se limite a preguntarse:
“¿Cuánto tengo ahorrado?”
También pregúntese:
“¿Cuánta plusvalía tengo en mi casa?”
Esa cifra podría cambiar completamente la conversación.
Antes de decidir cuánto dar como pago inicial, hable con un prestamista calificado sobre sus opciones de financiamiento y trabaje con un profesional de bienes raíces para determinar cuánto podría valer actualmente su vivienda.
De esa manera, podrá tomar su decisión basándose en sus números reales y sus objetivos, no en una antigua regla del 20%.
En conclusión
No necesita dar un 20% para comprar su próxima casa.
Pero si ha acumulado suficiente plusvalía y financieramente está a su alcance, podría valer la pena considerarlo. Un pago inicial mayor puede significar un préstamo más pequeño, potencialmente menores costos mensuales, menos intereses durante la vida del préstamo y, en ciertos préstamos convencionales, la posibilidad de evitar el PMI.
Antes de tomar la decisión, hable con un prestamista sobre sus opciones y descubra cuánto podría aportar su vivienda actual a su próxima compra.
Su próxima casa podría estar más cerca de lo que piensa.
